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正规股票配资平台:違約率較高的4類房產抵押貸款!

信貸風險管理2020-05-23 15:17:46

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在商業銀行辦理房產抵押經營類貸款時,大多數抵押物是住宅,商鋪,廠房和土地使用權。這類押品由于是不動產,大都被銀行接受作為抵押擔保的手段,但是筆者在實踐中歸納總結了以下幾類違約率較高的房產抵押貸款情形:


01


借款人用第三人房產提供抵押擔保,由于抵押物非借款人本人所有,對借款人來說違約成本較低,導致違約率較高。


此類貸款我們要思考第三人出于何種目的為借款人提供抵押擔保,借名貸款,還是共同使用貸款,亦或是三角債務?


02


抵押房產為小區多層頂樓。該類房產由于位處頂樓,并且多層一般都沒電梯,導致在市場交易中購買意向人群較少,購買欲偏低。在司法拍賣中出現流拍的幾率較大。


03


抵押房產為商場內分割式商鋪。該類商鋪通常統一出租,比如某專賣店租賃了幾十個鋪位,其中一個需要被處置,就沒辦法從整個店面中分離拍賣。


04


倉庫和工業廠房。該類房產由于使用用途專業性較強,限制了購買人群。如果是標準化廠房,位于知名度較高的工業園區內,可以考慮降低放款額度,若是特殊化廠房并且地處偏僻,在實踐中處置變現難度極大。


2017年5月,銀監會發布了《商業銀行押品管理指引》,其中就強調了押品的“有效性原則”:質押品擔保手續完備,押品能夠易于處置變現,具有較好的債權保障作用。由此可以看出押品對貸款風險緩釋作用的重要地位,但是必須要強調押品要易于變現,易于處置,否則押品只是一個花瓶而已。


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